Alors que les taux immobiliers du marché sont tombés à un seuil encore jamais vu en France, tous les profils emprunteurs ne sont pas forcément gagnants. En effet, compte tenu de leur santé jugée plus fragile, les seniors bénéficient habituellement de taux d’assurance plus importants.
Or, tous les trois mois, la Banque de France définit les taux, dits « d’usure », que les prêts immobiliers ne sont pas autorisés à dépasser. Étant donné que leurs taux d’assurance sont plus élevés que la moyenne des emprunteurs, les seniors se voient donc plus souvent refuser leur dossier.
Néanmoins, il est possible de pallier ce problème en optant pour la délégation d’assurance et en obtenant l’aide d’un courtier pour bénéficier d’un meilleur taux immobilier.
Les taux de l’usure sont exceptionnellement bas depuis le début de l’année 2019
Fixés chaque trimestre par la BDF en fonction des taux effectifs moyens des mois précédents, les seuils d’usure servent à limiter les taux pratiqués par les banques. Ils permettent donc d’éviter que les profils les plus modestes soient trop désavantagés par rapport aux profils les plus aisés.
Pour le troisième trimestre de l’année 2019, les seuils d’usure s’élèvent à 2,72 % pour un prêt d’une durée inférieure à 10 ans, à 2,79 % pour une durée allant de 10 à 20 ans et à 2,97 % si la durée est supérieure à 20 ans. Enfin, dans le cas d’un crédit relais, le taux d’usure s’élève à 3,16 %.
Mais pour certains profils tels que les séniors, la baisse des taux de l’usure a également un effet pervers
Si les taux de l’usure sont particulièrement utiles pour éviter que les banques ne fassent un « chantage aux taux d’intérêt », tous les profils ne sont pas gagnants pour autant.
En effet, il faut savoir que les seuils de l’usure ne limitent pas uniquement le taux d’intérêt bancaire, mais le taux effectif global du crédit, qui englobe à la fois le taux d’intérêt bancaire et le taux d’assurance. C’est ce dernier qui peut poser problème pour les emprunteurs plus âgés.
Aujourd’hui, les banques utilisent des logiciels dédiés afin de calculer le taux d’intérêt de leurs clients en fonction de leur situation. Malheureusement, puisque leur taux d’assurance est plus élevé que la moyenne, les seniors ont parfois un taux nominal supérieur au seuil d’usure. Dans ce cas, leur dossier ne peut pas être accepté.
Cependant, il existe deux moyens de pallier ce problème : opter pour la délégation d’assurance et comparer les offres bancaires en recourant à un courtier immobilier.
La délégation d’assurance donne la possibilité de bénéficier d’un meilleur taux
Lorsque l’on demande un crédit immobilier à sa banque, celle-ci propose automatiquement de souscrire son assurance de groupe. Bien qu’il présente de nombreux avantages comme la simplicité et la rapidité, ce type de contrat est également plus coûteux et moins complet que la majorité des contrats d’assurance individuelle.
Cependant, depuis 2010, la loi Lagarde permet à tous les emprunteurs de choisir un contrat d’assurance externe à la banque, grâce à la délégation d’assurance. Cette démarche permet notamment de bénéficier d’une meilleure couverture, mais également d’obtenir un taux d’assurance plus bas.
Faire appel à un courtier permet de comparer les offres bancaires et d’obtenir un taux immobilier plus bas
Bien que les taux immobiliers soient en baisse constante, il faut savoir que les banques réservent toujours leurs meilleures offres à leurs nouveaux clients. Aussi, afin de profiter d’un taux plus bas, il est préférable de faire jouer la concurrence. Néanmoins, il peut être difficile de démarcher les banques quand on n’est pas habitué à le faire.
Pour mener à bien cette étape, l’aide d’un courtier immobilier sera donc très appréciée. Le professionnel du courtage se chargera d’abord de comparer les offres bancaires, puis trouvera les meilleurs éléments à mettre en valeur dans votre dossier afin de mieux convaincre les banques.
Grâce à son réseau de partenaires, Prelys Courtage pourra vous obtenir un taux préférentiel
Composé d’experts courtiers, Prelys Courtage sera en mesure de trouver l’offre bancaire qui vous convient, vous constituer un dossier convaincant et négocier à votre place auprès des conseillers. Grâce à leurs contacts au sein des banques, ils pourront même vous décrocher un taux préférentiel, que vous ne pourriez pas obtenir en négociant seul.
De même, les experts de Prelys Courtage pourront vous accompagner dans vos démarches de délégation d’assurance, afin de trouver l’offre qui vous correspond le mieux. Les courtiers Prelys sont notamment situés à Blois, Bourges, Orléans, Tours, Nantes, Rennes et Bayonne en France métropolitaine ainsi qu’à Saint-Pierre, Saint-Leu et Saint-Paul sur l’île de la Réunion.
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