Évaluez votre capacité d'emprunt
Document non contractuel
Ce résultat est une estimation fournie à titre purement informatif et pédagogique. Il ne constitue ni une offre de prêt, ni une proposition de financement, ni un accord de principe, ni un engagement de Prelys Courtage ou d'un quelconque établissement prêteur.
Votre capacité d'emprunt réelle sera déterminée par l'établissement prêteur au vu de l'analyse complète et documentée de votre situation (revenus, charges, épargne, apport, stabilité professionnelle, historique bancaire, nature et localisation du projet, garanties, assurance emprunteur). Elle peut différer sensiblement du montant affiché ci-dessus.
Le calcul repose sur les hypothèses rappelées ci-dessous et sur les informations que vous avez déclarées, non vérifiées. Toute inexactitude ou omission modifie le résultat.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent (art. L. 322-2 du Code de la consommation). Prelys Courtage ne perçoit aucune rémunération avant le versement effectif des fonds prêtés (art. L. 519-6 du Code monétaire et financier).
L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours : l'offre de prêt ne peut être acceptée avant l'expiration de ce délai. La vente est subordonnée à l'obtention du prêt et, si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
Les paramètres de marché (taux, barèmes d'assurance, conditions bancaires) évoluent et peuvent rendre ce résultat obsolète.
Méthode de calcul
Deux modes de simulation. Vous pouvez partir de vos revenus ou d'une mensualité souhaitée. Les deux modes reposent sur les mêmes règles de calcul.
À partir des revenus. La calculatrice additionne tous les revenus mensuels déclarés (emprunteur, co-emprunteur, autres revenus récurrents), retenus à 100 %. Elle applique ensuite un plafond d'endettement de 35 % de ces revenus, conformément à la recommandation du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Elle en retire les charges fixes déclarées, celles que les banques retiennent dans le taux d'endettement : mensualités de crédits en cours, pension alimentaire versée et, uniquement si le projet est une résidence secondaire ou un investissement locatif, le loyer du logement actuel que vous conservez. Pour l'achat d'une résidence principale, le loyer actuel n'est jamais compté : il disparaît avec l'achat et est remplacé par la mensualité du crédit. Les dépenses courantes du foyer ne sont pas des charges retenues. Le loyer n'est pas à renseigner si le projet concerne votre future résidence principale, et les dépenses courantes du foyer (alimentation, énergie, loisirs…) ne sont pas des charges retenues par les banques. Si les charges déclarées dépassent 35 % des revenus, la calculatrice l'indique explicitement plutôt que d'afficher une capacité nulle. Le montant obtenu est la mensualité maximale disponible, assurance emprunteur comprise.
À partir d'une mensualité. La mensualité que vous saisissez est utilisée telle quelle, assurance comprise. Si vous renseignez vos revenus (champ facultatif), la calculatrice vérifie que cette mensualité respecte le plafond de 35 % et affiche un avertissement dans le cas contraire.
Taux d'intérêt. Le taux prérempli est le taux moyen constaté par Prelys Courtage pour la durée choisie. Il correspond à la moyenne des trois niveaux de la grille de taux (bon, très bon et excellent dossier). Cette grille est actualisée en direct depuis l'outil e-Connect de Prelys Courtage à l'ouverture de la page. Si cette source est momentanément indisponible, une grille de secours intégrée à la calculatrice prend le relais. La grille comporte quatre paliers de durée (10, 15, 20 et 25 ans). Pour une durée intermédiaire, le taux du palier supérieur est retenu, par prudence. Vous pouvez remplacer ce taux par la valeur de votre choix : une saisie manuelle n'est jamais écrasée.
Formule de calcul. La calculatrice utilise la formule classique d'un prêt amortissable à taux fixe et à mensualités constantes. Le taux annuel est divisé par 12 pour obtenir un taux mensuel. Le capital empruntable est le montant pour lequel la mensualité de crédit, augmentée de la cotisation d'assurance, égale exactement la mensualité disponible.
Assurance emprunteur. Elle est exprimée en pourcentage annuel du capital emprunté, réglable de 0,10 % à 1,20 % (0,30 % par défaut), avec une cotisation constante sur toute la durée du prêt. Comme elle est incluse dans la mensualité, elle réduit d'autant le capital empruntable.
Coût total du crédit. Il additionne les intérêts (total des mensualités de crédit moins le capital emprunté) et le coût de l'assurance (capital multiplié par le taux d'assurance annuel et par le nombre d'années).
Capacité d'emprunt et capacité d'achat. Le résultat est le capital empruntable, pas le prix du bien : le budget d'achat se calcule en ajoutant l'apport et en déduisant les frais annexes (notaire, garantie, dossier).
Arrondis et limites. Les montants affichés sont arrondis à l'euro le plus proche. Le calcul ne tient compte ni des frais de dossier, ni des frais de garantie, ni des frais de notaire, ni de l'apport personnel.