Rachat de crédits, comment renégocier son prêt immobilier ?

Renégocier son prêt immobilier

La renégociation du prêt immobilier consiste à remplacer son ancien crédit par un autre. Pour racheter votre crédit en cours, il faut emprunter le capital restant dû, et donc contracter un nouvel emprunt. Les taux d’intérêt actuellement très bas sont particulièrement incitatifs pour concrétiser une demande de rachat de crédit immobilier. Le taux des intérêts sur les prêts immobiliers n’a cessé de descendre ces dernières années pour atteindre le plancher de 2,38% en novembre 2014. Cependant, il faut savoir si le rachat de votre emprunt immobilier représente un réel gain avant d’envisager une opération de rachat des crédits immobiliers.

Comment prendre la décision de renégocier son crédit immobilier ?

Dans le cadre d’une renégociation immobilière de son prêt, la première motivation à prendre en considération est l’écart entre le taux de votre crédit actuel et celui du marché.

Comparer les taux

Il faut prendre en compte le fait que le taux d’intérêt varie en fonction de la durée de l’emprunt. Il ne sera pas le même pour un crédit immobilier sur 10, 15 ou 20 ans. Plus la durée de l’emprunt est importante, plus le taux d’intérêt est élevé. Renégocier son prêt immobilier nécessite de regarder sur combien d’années rembourser le nouvel emprunt, constitué par le capital restant dû de l’ancien, et appliquer le taux correspondant à cette durée. En général, il faut 1 point d’écart entre les deux taux, pour absorber l’ensemble des frais dus au remboursement anticipé de l’ancien emprunt et aux frais de dossiers du nouveau. Il faut bien appréhender la notion de taux d’intérêt : souvent les taux affichés dans les banques représentent le taux nominal, auquel il faudra ensuite ajouter le taux de l’assurance-crédit, les frais de dossiers, les garanties : caution, hypothèque. Il faut donc aussi prendre en compte la renégociation du contrat d’assurance-crédit, ce qui n’est pas négligeable, car elle peut représenter 25% du coût de votre contrat de prêt actuel, puis étudier tous les frais afférents au nouvel emprunt.

Date de l’emprunt et durée de l’emprunt

Si vous avez un emprunt qui date de quelques années, le taux d’intérêt était supérieur. Il peut être tentant de racheter ce crédit. Mais cela ne suffit pas pour prendre la décision. Lorsqu’on rembourse un emprunt, la part des intérêts est forte dans les premières années, puis diminue progressivement. Aussi, plus les remboursements avancent plus la part de capital remboursée augmente. Il reste donc intéressant d’une façon générale de racheter le crédit dans le premier tiers de l’emprunt immobilier. Et il est rarement satisfaisant de le faire en fin de crédit.

Prendre en compte vos projets immobiliers

Racheter un crédit immobilier pour finir de rembourser un bien immobilier que vous envisagez de vendre dans les trois années qui viennent est une opération peu rentable. Car, même si l’écart sur le taux d’intérêt est incitatif, il faut absorber tous les frais annexes du rachat de crédit, trois années sont généralement nécessaires pour y parvenir.

Dans le cas d’un investissement immobilier avec objectif de défiscalisation ou non, qu’il s’agisse de l’achat d’une maison ou de la vente d’un bien, quelle qu’en soit sa nature (appartement, villa, demeure de prestige, bureaux, etc.) et la finalité (achat ou location), que vous choisissiez une agence immobilière, un promoteur ou une transaction directement entre particuliers, pensez à renégocier votre prêt en faisant appel à un courtier immobilier qualifié.

Réviser le taux de votre assurance-crédit

Si l’opération de rachat de crédit s’avère intéressante, alors nous vous invitons à revoir aussi le taux de votre assurance-crédit immobilier.

Estimez votre rachat de crédit avec Prelys Courtage

Même si les règles que nous venons de vous présenter s’appliquent à la plupart des cas, chaque projet reste particulier et s’établit dans un contexte économique propre à chaque individu ou co-emprunteur. Le courtage est un moyen sûr d’analyse de votre situation et d’analyse du marché. Prelys courtage est en mesure d’apprécier ces différents paramètres pour une prise de décision sereine, grâce à ses simulateurs de calcul, mais aussi grâce à son réseau de partenaires. Avant de nous rencontrer, nous vous incitons à faire une première estimation des coûts de votre rachat de crédit avec nos simulateurs de calcul. Voici les principaux éléments à calculer :

• Capital restant dû (même montant que celui du remboursement anticipé),
• Montant des intérêts restant dus,
• Montant du remboursement anticipé,
• Coût du nouvel emprunt : montant des intérêts, montant de l’assurance-crédit, frais de dossiers, frais de garanties (caution ou rachat de crédit hypothécaire),
• Comparaison des coûts ancien et nouvel emprunt.

Regroupement de prêts

En tant que Courtiers en rachat de crédit, nous vous proposons le regroupement de prêts ou de crédits au meilleur taux afin d’alléger vos dépenses et simplifier vos emprunts.