Une fois que vous avez trouvé le bien de vos rêves et signé le compromis de vente, vous ne disposez généralement que de 45 jours pour décrocher un prêt immobilier : il faut faire très vite. Aussi, afin d’éviter les mauvaises surprises et de bénéficier des meilleurs taux du marché, nous vous présentons 5 conseils à suivre avant de demander un crédit immobilier à votre banque.
Constituez-vous un apport de base
Les banques recherchent la sécurité avant. C’est donc aux clients les plus fiables qu’elles accorderont les taux les plus bas. Afin de rassurer au mieux les conseillers bancaires, il est fortement recommandé de disposer au moins d’un apport de base.
En fournissant un apport à votre banque, vous lui prouvez qu’elle ne sera pas seule à prendre les risques si vous rencontrez un problème financier. Par conséquent, votre conseiller sera bien plus enclin à vous accorder des taux intéressants.
Par ailleurs, il faut savoir que la majorité des banques refusent de prêter une somme supérieure à la valeur du bien acheté. Pourtant, tout achat immobilier implique des frais supplémentaires : frais de dossiers, frais de notaire, caution, etc. En plus de rassurer la banque, votre apport vous permettra de financer tous ces coûts annexes.
Vérifiez que votre reste à vivre est bien suffisant
Si vous souhaitez obtenir un crédit immobilier à des taux corrects, il est primordial de disposer d’un reste à vivre suffisant. Notez que celui-ci doit être en mesure de couvrir tous vos frais variables (habillage, nourriture, etc.) tout en vous permettant d’épargner chaque mois.
Contrairement aux idées reçues, avoir un taux d’endettement supérieur à 33 % n’est pas forcément rédhibitoire. En effet, l’importance du taux d’endettement varie fortement selon la richesse. Si un ménage gagne 8 000 € par mois et demande un taux d’endettement de 40 %, il lui restera tout de même 4 800 € une fois les mensualités payées.
Vous l’aurez compris : le reste à vivre est le premier paramètre sur lequel les banques se basent. Pour estimer rapidement et facilement votre reste à vivre ainsi que votre budget, vous pouvez utiliser dès maintenant notre calculateur de mensualités et notre calculateur de capacité d’emprunt.
Privilégiez un emprunt de courte durée
En mars 2019, la durée moyenne des crédits immobiliers était de 19 ans, alors qu’elle n’était que de 18 ans en 2015. Le constat est indéniable : les Français empruntent de plus en plus longtemps, et la baisse des taux y est certainement pour quelque chose. Il s’agit donc d’une très bonne nouvelle pour les emprunteurs les plus modestes.
Mais bien entendu, cela a aussi un prix : plus la durée de votre crédit sera importante, et plus le taux d’intérêt et le coût du crédit seront élevés. Si vous en avez la possibilité, il sera préférable d’opter pour un crédit sur 10, 15 ou 20 ans. Les prêts de 25, 30, voire 35 ans présentent quant à eux des coûts nettement supérieurs pour des gains limités.
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence des banques
Bien qu’il soit tout à fait possible d’obtenir des taux satisfaisants auprès de votre banque actuelle, vous obtiendrez certainement de meilleures offres en vous adressant à la concurrence.
En effet, le crédit immobilier n’étant pas particulièrement rentable pour les banques, ces dernières ont tendance à réserver leurs meilleurs taux aux nouveaux clients afin de les fidéliser. II ne faut donc pas hésiter à se renseigner auprès des différentes banques et à en comparer les offres.
Néanmoins, une fois votre compromis de vente signé, vous n’aurez que peu de temps pour obtenir votre crédit. En même temps, il serait bien dommage de devoir accepter des taux désavantageux, faute de choix. Pour bien comparer les offres de la concurrence sans perdre de temps, l’idéal reste de demander les services d’un courtier en prêt immobilier.
Faites appel à un courtier immobilier pour gagner du temps et de l’argent
Expert du crédit immobilier, le courtier connait parfaitement l’univers des banques. Il sera en mesure de vous constituer un dossier convaincant, de trouver l’offre bancaire qui convient le mieux à votre situation, et à vous négocier les taux parmi les plus bas du marché.
Recourir à un courtier en prêt immobilier vous permettra non seulement de réaliser des économies, mais aussi de gagner un temps précieux et d’être accompagné sur toute la durée de votre projet.
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