Après une période de tension marquée par des exigences parfois élevées, cette évolution est une véritable bouffée d’air frais pour les candidats à l’achat immobilier.
L’évolution récente de l’apport personnel dans le crédit immobilier
En 2023, les banques, sous la pression d’une conjoncture économique défavorable marquée par une hausse des taux d’intérêt et une inflation galopante, ont commencé à exiger des apports personnels élevés, allant parfois jusqu’à 25 % du montant du bien.
Toutefois, 2024 semble marquer le début d’une nouvelle ère. Face à la reprise du marché et à une amélioration des conditions économiques, les banques révisent à la baisse leurs exigences par rapport à l’année précédente. Désormais, il est possible de voir un apport personnel situé entre 10 et 15 %. Cette tendance se confirme au niveau national. Les banques cherchent à encourager les emprunteurs à revenir sur le marché en allégeant ces conditions.
Pourquoi les banques ont-elles réduit leurs exigences d’apport personnel ?
La baisse des exigences en matière d’apport personnel est le résultat de plusieurs facteurs économiques et financiers. Voici les principaux éléments qui expliquent cette tendance :
• La baisse des taux d’intérêt : Après plusieurs mois de hausse continue, les taux d’emprunt commencent à baisser. Cette réduction permet de soulager les mensualités des emprunteurs et, par conséquent, les banques peuvent se montrer plus souples concernant l’apport demandé.
• La stabilisation de l’inflation : En 2023, l’inflation a atteint des niveaux record, ce qui a directement impacté les prix de l’immobilier et les conditions de prêt. En 2024, l’inflation est redescendue sous la barre des 2 % selon l’INSEE, ce qui favorise la baisse des prix de l’immobilier et, par effet de domino, l’allègement des exigences d’apport.
• La volonté des banques de relancer l’activité : La crise immobilière de 2023 a lourdement impacté le marché du crédit immobilier. De nombreuses banques ont enregistré des baisses significatives du nombre de demandes de prêt. Aujourd’hui, pour relancer l’activité, elles sont prêtes à desserrer les conditions d’octroi de crédits, notamment en réduisant l’apport personnel nécessaire.
Ces facteurs combinés permettent donc aux emprunteurs de profiter de conditions plus favorables pour accéder à la propriété.
Bon à savoir
En 2024, certaines banques acceptent désormais un apport personnel de seulement 10 %, contre 25 % en 2023.
Les avantages pour les futurs acquéreurs
• Un accès plus facile au crédit : cela est particulièrement vrai pour les primo-accédants, qui disposent souvent de moins d’économies à mobiliser.
• Une capacité d’emprunt accrue : en allégeant l’apport personnel, les banques permettent aux ménages d’orienter une plus grande partie de leurs ressources vers le remboursement du prêt, ce qui peut parfois augmenter la capacité d’emprunt.
Les critères bancaires qui influencent encore l’accès au crédit
Malgré la réduction de l’apport personnel, certaines règles demeurent inchangées et doivent être prises en compte par les futurs acquéreurs. En effet, les banques continuent de se montrer exigeantes sur plusieurs aspects du dossier de prêt. Voici quelques critères clés à garder en tête :
• Le taux d’endettement : Le taux d’endettement de 35 % reste une règle d’or pour l’octroi d’un prêt immobilier. Cela signifie que la somme des mensualités du crédit ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets du foyer. Même avec un apport réduit, cette règle reste incontournable.
• La stabilité financière : Un emploi stable et des revenus réguliers sont toujours des critères majeurs pour convaincre une banque de vous octroyer un prêt immobilier. Même si l’apport est moins important, les banques privilégient les dossiers avec des revenus solides.
• Un dossier bien préparé : Plus que jamais, il est crucial de présenter un dossier bien ficelé pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt. Cela inclut la gestion des dettes existantes, la stabilité professionnelle, et parfois, l’épargne résiduelle après l’achat.
Même avec un apport personnel plus faible, les conditions de stabilité financière restent cruciales pour obtenir un prêt.
Comment profiter de cette tendance pour obtenir un crédit immobilier ?
Pour tirer parti de cette baisse des exigences d’apport personnel, il est essentiel de bien préparer son dossier et de suivre quelques étapes clés :
- Constituer un apport raisonnable : Même si l’apport demandé est moins élevé qu’auparavant, il reste conseillé de mettre de côté un apport qui couvrira au minimum les frais annexes (notaires, agences, etc.).
- Faire appel à un courtier en crédit immobilier : Le rôle du courtier est de vous accompagner tout au long du processus d’obtention du prêt. Un expert comme Prelys Courtage peut vous aider à monter un dossier solide et à négocier les meilleures conditions de prêt avec les banques.
- Anticiper et planifier son projet immobilier : Profitez de cette fenêtre d’opportunité pour mettre en place un projet immobilier réaliste en tenant compte de vos capacités d’emprunt et de vos objectifs financiers à long terme.
La diminution de l’apport personnel nécessaire pour obtenir un prêt immobilier en 2024 est une véritable aubaine pour les futurs acquéreurs. Si vous avez longtemps hésité à vous lancer dans l’achat immobilier à cause des exigences bancaires, c’est le moment de revoir votre projet. Avec un accompagnement expert, notamment grâce à un courtier comme Prelys Courtage, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir le meilleur prêt et concrétiser votre rêve de devenir propriétaire. N’attendez plus, contactez un courtier Prelys Courtage dès aujourd’hui pour profiter de cette tendance favorable !
• L’apport personnel exigé par les banques a baissé, passant de 25 % à environ 10-15 % en 2024.
• Cette diminution facilite l’accès au crédit pour les primo-accédants et les ménages avec un budget limité.
• Faites-vous accompagner par un courtier comme Prelys Courtage pour maximiser vos chances d’obtenir les meilleures conditions de prêt.
