Lissage de prêt immobilier : comment ça marche ?

Le lissage de prêt immobilier consiste à mettre plusieurs crédits en commun afin que les mensualités soient constantes tout au long de l’emprunt. Cette méthode permet, entre autres, d’éviter les pics de remboursements et donc de réduire son taux d’endettement. En outre, le lissage de crédits donne la possibilité de faire baisser la durée globale d’emprunt. Cela dit, le lissage de crédits est également une démarche complexe, qui peut impliquer des coûts supplémentaires. Pour mieux comprendre, découvrez dès maintenant comment fonctionne le lissage de prêts, quels sont ses principaux avantages et à quelles situations il convient le mieux.

Le lissage de prêts permet d’optimiser la durée de plusieurs crédits et d’alléger leurs mensualités

Pour financer l’achat d’un bien immobilier, il est parfois intéressant d’opter pour un emprunt à plusieurs lignes, c’est-à-dire en souscrivant plusieurs crédits différents. Dans ce cas, chaque prêt a son propre taux, sa propre durée de remboursement et ses propres mensualités. Afin d’éviter de devoir payer des mensualités trop élevées durant une partie de la durée de remboursement, la solution idéale consiste à opter pour un lissage de prêts. La définition du lissage de prêt est très simple : cette méthode sert à regrouper la totalité des crédits qui servent au financement de son achat immobilier. Ce montage de prêts permet donc de payer les mêmes mensualités tout au long du remboursement, tout en ayant plusieurs emprunts en cours. L’idée du lissage de prêt est d’adapter les prêts secondaires selon la durée du prêt principal (ici, le crédit immobilier). Pour effectuer cette démarche, il est donc nécessaire que les prêts complémentaires aient une durée plus courte que le prêt principal. Le lissage de prêts peut être intéressant dans deux situations précises Vous vous demandez à quel moment il est utile d’opter pour le lissage de crédit ? Même s’il est possible de lisser n’importe quels prêts, il existe deux situations dans lesquelles cette démarche peut être réellement fructueuse :

Si vous remboursez actuellement un prêt à la consommation et que vous souhaitez obtenir un crédit immobilier tout en conservant un taux d’endettement inférieur à 33 %. En effet, si vous avez des revenus moyens, les banques préféreront que vous ne soyez pas endetté plus qu’au tiers.
Si vous souhaitez compléter votre crédit immobilier avec un prêt aidé, tel qu’un PTZ (Prêt à Taux Zéro), celui-ci ayant logiquement une durée d’emprunt plus courte. Dans ce cas, il sera intéressant de demander un lissage de crédits, qui vous permettra de rembourser les deux prêts sur la même période et de simplifier la gestion de votre budget.

Il n’est pas forcément évident de déterminer s’il est réellement utile de lisser ses prêts. Aussi, afin de vous assurer de faire le meilleur choix, vous pouvez faire appel à un courtier Prelys, qui vous accompagnera dans toutes les étapes de votre recherche et vous aidera à faire les meilleurs choix.

Grâce au lissage de prêt, vous éviterez d’avoir des mensualités trop élevées pendant une partie du remboursement

Le principal avantage du lissage de prêt, c’est qu’il permet d’alléger le crédit et d’éviter un déséquilibre dans les mensualités que vous payerez. En d’autres termes, vous n’aurez pas de pic de remboursement, au moment où plusieurs crédits se chevaucheront. Vos mensualités seront régulières sur toute la durée d’emprunt, ce qui facilitera la gestion de votre budget tout en vous permettant de prévoir le remboursement en toute sérénité. Aussi, le lissage de prêts vous donnera la possibilité de réduire votre taux d’endettement. En effet, lorsqu’elles calculent celui-ci, les banques ont tendance à prendre en compte votre pic de mensualités pour réaliser l’équation. En diminuant votre taux d’endettement, vous pourrez convaincre les banques plus facilement, mais pas seulement.

Réduire votre taux d’endettement vous permettra d’emprunter davantage ou d’emprunter plus longtemps

Au-delà de vous éviter un déséquilibre budgétaire, lisser vos prêts vous permettra d’augmenter votre capacité d’emprunt. En effet, puisque vous aurez un reste à vivre stable et prévisible sur toute la durée de votre endettement, vous aurez la possibilité d’emprunter une somme plus importante. De même, si vous préférez conserver des mensualités élevées et que vous en avez les moyens financiers, le lissage de prêt peut également servir à réduire la durée globale du crédit. Une durée d’emprunt plus courte vous permettra également de diminuer le coût final du crédit. Enfin, bien évidemment, le lissage de prêt peut aussi être utile si vous souhaitez simplement avoir un reste à vivre plus confortable, et garder le même niveau de vie tout au long de la durée de remboursement. Dans ce cas, vous pourrez donc tout à fait opter pour un lissage de crédit, sans aménagements supplémentaires.

Le lissage de prêts comporte toutefois deux inconvénients à prendre en compte

Malgré ces avantages considérables, il faut garder à l’esprit que le lissage de crédit n’est pas toujours une démarche encouragée par les banques. Aussi, tandis que le premier inconvénient de cette méthode est financier, le second concerne plutôt sa complexité.

Effectuer un lissage de prêts risque d’augmenter le coût total des crédits

Bien entendu, opter pour un lissage de crédit risque d’avoir un impact considérable sur le coût total des prêts immobiliers. En effet, cette procédure nécessite parfois le versement d’intérêts plus ou moins élevés au profit de la banque, ce qui entraîne un surcoût. Par conséquent, vous payerez probablement plus d’intérêts en lissant vos prêts qu’en les remboursant de manière séparée. Afin de vous assurer que le lissage de crédits est réellement une bonne idée, il peut être intéressant de faire appel à un courtier en prêt immobilier qui se chargera de tous les calculs à votre place.

Le lissage de prêts est une démarche relativement compliquée à mettre en œuvre

Calculer avec précision la différence entre un crédit non lissé et un crédit lissé ou effectuer les démarches nécessaires au lissage de prêt sont des étapes relativement compliquées. C’est d’autant plus vrai lorsqu’il s’agit de son premier achat immobilier, et que l’on manque encore d’expérience dans ce domaine. Effectuer un tel montage sans risque d’erreurs demande des connaissances pointues, et nécessite souvent des outils spécifiques pour effectuer des simulations adaptées. Aussi, afin d’être accompagné au mieux dans vos démarches, l’idéal consiste à faire appel à un professionnel spécialisé. Parmi eux, le courtier en prêt immobilier connaît parfaitement la politique des banques, et saura vous guider dans chacune des étapes de votre projet.

Un courtier en prêt immobilier pourra vous aider à effectuer votre lissage de crédit

Comme nous l’avons vu, le lissage de prêts implique des coûts, et n’est pas toujours très utile. Aussi, pour déterminer si vous avez réellement intérêt à effectuer cette méthode et afin de mener à bien les démarches complexes qui sont celles du lissage de prêt, l’aide d’un courtier immobilier peut être très précieuse. Pour ce faire, l’expert courtier se chargera d’abord d’étudier votre situation en profondeur, afin de déterminer quel type de prêt vous avez intérêt à choisir. Ensuite, il comparera les différentes offres bancaires, vous constituera un dossier de qualité, négociera auprès des conseillers et effectuera le lissage de vos prêts.

Les experts courtiers de Prelys Courtage vous accompagneront dans vos démarches de lissage de crédit

Situés dans des agences en France métropolitaine (Blois, Orléans, Tours, Bourges, Nantes, Bayonne, Rennes, Rochefort, La Rochelle et sur l’île de la Réunion (Saint-Leu, Saint-Paul, Saint-Pierre, Saint-Denis), les courtiers Prelys vous aideront à obtenir vos prêts aux meilleurs taux. Ensuite, nos experts seront en mesure de lisser les crédits, selon votre situation et vos préférences. Faites dès maintenant votre demande de prêt en remplissant ce formulaire, puis obtenez une étude personnalisée et sans engagement de la part d’un conseiller Prelys.

Chaque prêt ayant sa propre assurance, il est possible d’inclure ou non l’assurance dans le lissage de prêt

Chaque crédit dispose de sa propre assurance. Si vous avez deux crédits, vous aurez donc deux assurances. Aussi, bien que cela soit peu connu, vous aurez le choix d’inclure l’assurance dans le prêt ou de l’exclure. Si l’assurance est incluse dans le prêt, son coût sera légèrement plus élevé, mais il restera constant tout au long du crédit. En revanche, si l’assurance est exclue, son coût sera dégressif au fur et à mesure que vous rembourserez le prêt. À noter que dans la majorité des cas, les emprunteurs décident d’exclure l’assurance du lissage. Enfin, contrairement aux idées reçues, la délégation d’assurance n’est en aucun cas incompatible avec le lissage de crédits. Même si vous avez choisi une assurance individuelle pour votre crédit immobilier, il vous sera tout à fait possible d’obtenir un lissage.