Le prêt in fine est un prêt immobilier tourné particulièrement vers les investisseurs qui souhaitent acquérir un logement locatif. En effet, le taux d’intérêt de ce type de prêt est plus élevé qu’un prêt amortissable classique, ce qui permet à l’emprunteur de déduire de ses impôts ses intérêts d’emprunt. Dans le même temps, l’emprunteur va placer son capital avec un rendement attractif pendant toute la durée du crédit, ce qui lui permettra de rembourser son emprunt.
Le fonctionnement du prêt in fine
Contrairement au remboursement d’un crédit amortissable classique dont la mensualité se compose d’une partie du capital emprunté et des intérêts, l’emprunteur qui aura choisi le prêt in fine le remboursera en deux phases :
- le remboursement des intérêts : pendant la durée du prêt in fine, l’emprunteur assumera seulement les intérêts (et l’assurance)
- le remboursement du capital : à la fin du prêt, l’emprunteur remboursera la totalité du capital emprunté en une seule et unique mensualité.
Le prêt in fine est atypique, il est particulièrement adapté d’une part à l’investissement immobilier mais aussi aux emprunteurs ayant un patrimoine important.
Attention !
Ce prêt coûte cher car les intérêts sont calculés sur le capital initial tout au long de la durée du prêt. De plus, ce prêt est risqué car l’emprunteur doit s’assurer qu’il sera capable de rembourser la totalité du capital à la fin du prêt (importance donc du produit de placement que l’emprunteur a souscrit !).
La garantie du prêt in fine
Au vu du risque de ce type de prêt, la banque a plusieurs solutions pour garantir le crédit :
- Le placement unique : l’emprunteur dispose de 100 % de la somme empruntée sous la forme d’épargne ou de placements financiers qu’il place sur un compte épargne bloqué à la souscription au contrat. La banque garantira ces sommes durant toute la durée du crédit, c’est le principe du nantissement.
- Le placement partiel : l’emprunteur dispose d’un apport qu’il va immobiliser sur un compte d’épargne et qu’il complétera par une mensualité calculée en fonction du capital restant à rembourser en fin de contrat. La banque bloquera ces sommes durant toute la durée du crédit.
- Le placement régulier : l’emprunteur remboursera le crédit avec les revenus générés par son investissement. La banque exigera le placement de ces revenus sur un produit financier prédéterminé de type assurance vie la plupart du temps.
Pour aller plus loin, vous pouvez consulter notre article : Faut-il choisir un prêt in fine ou un prêt amortissable pour son crédit immobilier ?
