Les établissements bancaires poursuivent leur politique complaisante à l’égard des emprunteurs. Aussi, tandis que les taux immobiliers n’ont jamais été aussi bas, l’apport demandé par les banques est également de plus en plus faible, comme le confirme le récent rapport de l’ACPR.
Enfin, certains profils emprunteurs sont même en mesure de décrocher facilement un prêt sans apport. Dans cet article, découvrez qui sont les ménages qui peuvent emprunter sans apport, et quels sont les critères sur lesquelles les banques se basent pour accorder un crédit à 110 %.
L’apport personnel a longtemps été un critère incontournable pour décrocher un crédit immobilier
Habituellement compris entre 10 et 20 % du prix du bien à acheter, l’apport personnel est la somme que l’emprunteur fournit lui-même afin de compléter son crédit. Il permet notamment de financer les coûts supplémentaires de l’achat immobilier, tels que les frais de dossier ou encore les frais de notaire.
En plus de démontrer que l’emprunteur gère sagement ses comptes, l’apport du crédit immobilier constitue un véritable gage de sécurité pour les banques, qui ne sera pas la seule à prendre des risques. Pourtant, depuis quelques années, les banques sont de moins en moins exigeantes en ce qui concerne le montant de l’apport.
L’apport exigé par les banques est de plus en plus faible, au même titre que les taux d’intérêt
Alors que les taux d’intérêt du marché subissent actuellement une baisse historique, l’apport demandé par les établissements suit le même chemin. En effet, afin d’attirer les nouveaux clients parmi les profils aisés, les banques ont adopté une politique particulièrement avantageuse.
Selon l’ACPR, le taux d’apport moyen était de 13 % pour l’année 2018, alors qu’il s’élevait encore à 23 % une dizaine d’années plus tôt. Une baisse très importante, qui s’explique principalement par les récentes initiatives des banques. Et ce n’est pas la seule bonne nouvelle.
Le crédit sans apport est de plus en plus facilement accessible pour les meilleurs profils
Alors que le taux d’apport demandé par les banques est de plus en plus réduit, les conditions d’accès au crédit sans apport s’assouplissent également. À présent, les emprunteurs présentant un dossier solide, ayant une bonne gestion de leurs finances et disposant de revenus suffisants peuvent tout à fait prétendre au crédit sans apport.
Pour décider d’accorder ou non le crédit à 110 %, les banques se basent avant tout sur le montant du reste à vivre, sur le saut de charges (la différence entre l’actuel loyer et les futures mensualités) et sur la manière de gérer ses comptes. Cela implique notamment de ne pas avoir été récemment à découvert, mais aussi de posséder une épargne, même minime.
Si emprunter sans apport est tout à fait possible, emprunter sans épargne est bien plus compliqué
Attention à bien dissocier le fait d’emprunter sans apport et celui d’emprunter sans avoir d’épargne : dans ce dernier cas, il serait bien plus difficile de convaincre la banque.
En effet, être en mesure d’économiser de l’argent tous les mois fait partie des critères requis pour avoir un « bon dossier », puisque cela montre une bonne gestion financière. Les banques seront donc plus enclines à accorder un crédit sans apport, si leur client a déjà fait ses preuves en se constituant une épargne suffisante.
Cela dit, même si le client présente un dossier solide, il faut garder à l’esprit que les prêts sans apport sont presque toujours plus coûteux que les prêts classiques.
En empruntant sans apport, vous devrez payer un taux d’intérêt plus élevé
Étant donné que les crédits sans apport comportent plus de risques pour les banques, celles-ci ont tendance à proposer des taux plus importants. Cela peut représenter une différence considérable, en particulier si vous souhaitez demander un crédit longue durée.
Aussi, pour être certain d’obtenir le taux le plus bas possible, l’idéal reste de recourir à un courtier en prêt immobilier.
Faire appel à un courtier Prelys vous permettra d’obtenir le meilleur taux pour votre crédit sans apport
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