Dossier de prêt immobilier : le bon profil pour emprunter

Voici les principaux critères sur lesquels les banques se basent pour analyser votre dossier de prêt et définir un bon profil emprunteur.

Une situation professionnelle stable est généralement exigée pour un bon dossier de prêt

Tout d’abord, avoir une bonne situation professionnelle est un critère pris très au sérieux par les banques. Cela implique notamment d’être salarié en CDI ou, si vous possédez une entreprise, d’avoir des comptes stables depuis plusieurs années et de pouvoir le prouver. Parmi les salariés en CDI, les fonctionnaires font partie des profils les plus privilégiés par les banques. Cependant, même si vous souhaitez emprunter en étant indépendant ou en CDD, il vous sera possible de vous constituer un dossier convaincant, à condition de compenser sur d’autres points. Parmi eux, emprunter avec un conjoint en CDI constitue la meilleure option pour rassurer les banques.

Emprunter en couple permet de rendre son dossier de prêt plus convaincant, en particulier quand on est indépendant ou en CDD

En 2018, les salariés en CDD ne représentaient que 1.70 % du total des emprunteurs. Néanmoins, les CDD ayant emprunté avec un conjoint en CDI représentaient quant à eux 4.90 % du marché. Vous l’aurez compris : s’il est difficile de présenter un bon dossier en étant en CDD, les choses sont grandement facilitées en empruntant à deux, à condition que son conjoint soit salarié en CDI. Si vous demandez un crédit en étant en couple, vous augmenterez considérablement vos chances de convaincre les banques. Emprunter en couple vous permettra également d’améliorer la qualité de votre dossier si vous avez des revenus modestes. En effet, le montant des revenus du ménage est un critère important pour les banques.

Les emprunteurs aux revenus confortables sont les plus privilégiés par les banques

Actuellement, les taux immobiliers sont au plus bas, et les conditions d’accès au crédit immobilier sont particulièrement avantageuses. Toutefois, les meilleures offres bancaires sont généralement réservées aux ménages ayant des revenus importants et empruntant des sommes élevées sur des durées relativement courtes. Bien qu’il soit tout à fait possible d’obtenir un crédit immobilier en ayant des revenus modestes, les profils aisés bénéficient souvent des meilleurs taux du marché. Ils sont notamment en mesure de décrocher des taux bruts inférieurs à 1 % pour un crédit sur une durée de 10, 15 voire 20 ans. Cependant, que vous ayez des revenus modestes ou aisés, faire jouer la concurrence entre les banques est le meilleur moyen d’obtenir le meilleur taux d’emprunt que votre profil permet. Spécialistes du crédit immobilier, les experts de Prelys Courtage sauront vous accompagner dans cette démarche et trouver l’offre bancaire qui vous convient le mieux. Cela dit, au-delà du taux d’emprunt, il ne faut pas oublier que des revenus insuffisants peuvent être un frein au crédit immobilier. C’est pourquoi, si vous avez des revenus limités et que vous souhaitez emprunter une somme conséquente sur une longue durée, vous devrez vous assurer à l’avance que votre projet est réaliste.

Déterminez dès maintenant votre budget grâce à notre calculateur de capacité d’emprunt

Avant de commencer à démarcher les banques et afin d’éviter les mauvaises surprises, il est préférable de se faire une idée précise de son budget potentiel. Notre calculatrice de budget vous permettra de déterminer rapidement, gratuitement et facilement votre capacité d’emprunt.

Pour avoir un bon dossier de crédit, il est nécessaire de gérer ses comptes de manière fiable

En plus de présenter des revenus suffisants pour le prêt que l’on souhaite obtenir, l’idéal consiste à avoir une gestion irréprochable de ses comptes bancaires. Cela implique, par exemple, de ne pas avoir été récemment à découvert et d’avoir pu vous constituer une épargne convenable. Démontrer que vous gérez bien vos finances rassurera grandement les banques. Par conséquent, cela augmentera vos chances d’obtenir un crédit et vous permettra de bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt. Pour prouver votre bonne gestion financière, une méthode consiste à ajouter le maximum d’éléments (relevés de compte, historiques, etc.) dans votre dossier de demande de prêt. Cela dit, le meilleur moyen de convaincre les banques que vous gérez sagement vos comptes consiste à fournir un apport personnel.

Fournir un apport d’au moins 10 % de la valeur du crédit est vivement conseillé

L’apport personnel est une somme que l’emprunteur ajoute lui-même à son crédit immobilier, notamment dans le but de financer les coûts annexes de son achat immobilier (frais de notaire, frais de dossier, frais de courtage, etc.). Le montant de l’apport est généralement compris entre 10 et 20 % de la somme du crédit. Bien qu’il soit désormais possible d’emprunter à 110 % sous certaines conditions, l’apport personnel reste un élément très important pour rassurer les banques. Aussi, il fait partie des principaux critères pour présenter un bon dossier de demande de prêt et obtenir des taux compétitifs. En effet, en plus d’éviter à la banque d’être la seule à prendre des risques, l’apport du crédit constitue un véritable gage de sécurité pour les conseillers bancaires. Ceux-ci auront la preuve que vous savez épargner et donc que vous serez en mesure de rembourser votre crédit sans difficulté.

Avoir un taux d’endettement limité reste un critère important pour votre dossier de prêt

Au moment d’analyser votre dossier de prêt, la banque sera particulièrement attentive à votre taux d’endettement. Il s’agit d’une valeur déterminante pour les établissements de prêt, puisqu’elle leur permet de déterminer si vous serez en mesure de faire face aux échéances de votre crédit. Les établissements de prêt préfèrent généralement que le taux d’endettement soit inférieur au tiers, c’est-à-dire à 33 % des revenus. Néanmoins, il faut garder à l’esprit que le taux d’endettement n’est un critère pertinent que pour les ménages modestes et les ménages moyens : il l’est beaucoup moins pour les ménages aisés. En effet, les emprunteurs ayant des revenus importants ont la possibilité de demander un taux d’endettement plus élevé, sans que cela ne soit considéré comme risqué par la banque. C’est la raison pour laquelle un taux d’endettement supérieur à 33 % n’est pas forcément rédhibitoire, à condition d’avoir des revenus suffisants. Aussi, afin de déterminer si vous serez en mesure de rembourser facilement votre crédit immobilier, les banques se baseront avant tout sur votre reste à vivre.

Le reste à vivre est le principal critère sur lequel les banques se baseront pour vous accorder un crédit immobilier

Indicateur clé du niveau de vie d’un foyer, le reste à vivre est, comme son nom l’indique, la somme qu’il vous restera pour vivre, une fois toutes vos charges fixes payées. Ces frais fixes incluent notamment les mensualités de tous vos crédits, mais également vos impôts, vos charges, vos coûts de transport, vos factures, etc. Au-delà de payer vos frais non fixes tels que la nourriture, l’habillement et les loisirs, le reste à vivre doit également vous permettre d’épargner régulièrement afin d’éviter les imprévus. Avoir un reste à vivre suffisant est donc un critère indispensable pour avoir un bon dossier de prêt et rassurer les banques. Pour en savoir davantage sur le reste à vivre et son importance dans le dossier de crédit, cliquez ici.

Le courtier en prêt immobilier vous aidera à constituer votre dossier et à obtenir un crédit au meilleur taux

En plus des différents critères précédemment cités, faire appel à un courtier immobilier augmentera considérablement vos chances de convaincre les banques. En effet, puisqu’il connait parfaitement la politique des banques, le courtier est en mesure de comparer les différentes offres bancaires avant de monter un dossier de qualité. Bien que le courtier immobilier facture ses services, les économies réalisées avec son soutien sont généralement bien supérieures à ses tarifs. Puisqu’il vous constituera un dossier de prêt pertinent et négociera à votre place auprès des banques, l’expert pourra vous décrocher le taux le plus bas que votre profil permet. En outre, en se servant de ses nombreux contacts au sein des établissements de prêt, il aura la possibilité de vous décrocher des taux préférentiels, que vous n’auriez pas pu obtenir en négociant seul.

Si vous recherchez un courtier à la Réunion ou en France métropolitaine pour monter votre dossier de prêt, les courtiers Prelys pourront vous accompagner

Les courtiers de Prelys Courtage sont situés en région Centre-Val de Loire (Orléans, Blois, Bourges, Tours), à Bayonne, à Nantes , à Rennes et sur l’île de la Réunion (Saint-Leu, Saint-Pierre, Saint-Paul). Forts de leur réseau de partenaires auprès des banques, les experts Prelys sauront vous constituer un dossier convaincant. Vous souhaitez être accompagné par un partenaire de confiance dans la création de votre dossier de prêt immobilier ? Il vous suffit de nous présenter rapidement votre projet en remplissant le formulaire prévu à cet effet. Un conseiller Prelys vous rappellera au plus vite, pour effectuer une étude entièrement gratuite et personnalisée.